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¿Desamparo frente a aseguradoras?

Clara Luz Álvarez*

[Publicado en REFORMA – 19 de Octubre de 2023].

Los argumentos de las aseguradoras para los elevados costos de las primas de seguros de gastos médicos (GM) y sus incrementos son: baja penetración en México de seguros de GM; incremento de costos de hospitales privados; aumento en la siniestralidad; ser el menos rentable de los seguros; etcétera. Sin restar méritos a sus justificaciones, lo cierto es que el eslabón más débil de la cadena es quién paga los platos rotos: las personas aseguradas.

La elección de un seguro de GM es una compleja que se enfrenta con intermediarios (agentes de seguro) que tienen incentivos (comisiones y bonos) para vender las pólizas de alguna compañía sin pensar en las necesidades de las clientas. De ahí que la “Comisión Europea recomendó prohibir que las comisiones que reciben los agentes se vinculen a metas de ventas, puesto que crean un conflicto de interés” (Cofece).

Las personas aseguradas se vuelven clientas cautivas de la aseguradora (efecto lock-in). Y conforme pasan los años se enfrentan a incrementos bajo la excusa de la “inflación médica” que deben aceptar si quieren continuar con su seguro. Tras aumentar deducible, reducir montos de cobertura, en el momento que se vuelve impagable la prima, las personas dejan su seguro de GM con implicaciones negativas para el sistema de salud público. Más aún, existen personas que pagaron durante décadas su seguro de GM -sin utilizarlo- y al tener edad avanzada, las primas se vuelven insostenibles, ¿es esto justo?

Inflación médica. La inflación médica es para la ciudadanía de a pie un porcentaje determinado por las aseguradoras sin transparencia, sin la intervención de las autoridades y que deben aceptar como dogma de fe, quedando completamente inermes. Si bien la Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), que preside Ricardo Ernesto Ochoa Rodríguez, revisa la viabilidad técnica y financiera de las aseguradoras, ¿quién defiende a las consumidoras?

En el colmo, GNP justifica un incremento de 16.1% de prima de seguro de GM para 2023 en que “el tipo de cambio [dólar-peso] afecta de forma importante la determinación de los costos… por lo que las depreciaciones del peso afectan directamente a los costos hospitalarios”. Pero, ¿cómo se atreve a decir eso si en el último año el peso se apreció en casi un 11%?

Contrato de adhesión. No es suficiente que la CNSF “avale” los contratos de adhesión, pues las pólizas traen el número de registro CNSF y se les suman decenas de endosos con la letra chiquita. ¿Es realista pensar que los asegurados leerán y comprenderán todo y que además lo harán cada año? ¡No! ¿Dónde está la protección que los asegurados requieren para que las relaciones con las aseguradoras sean equitativas?

Hospitales. La Comisión Federal de Competencia Económica, que preside Andrea Marván, destaca en un estudio interesantísimo y alarmante que, además de que hay una elevada concentración en el mercado de los seguros de GM, existe opacidad en los servicios hospitalarios privados y que las aseguradoras pueden tener poco poder de negociación frente a los hospitales más grandes (p. ej. Ángeles, Star Médica, Christus Muguerza) con quienes los precios son significativamente más altos, “incluso en padecimientos comunes cuya atención debería ser estándar” (https://bit.ly/3FlbY1h).

Así que la culpa de las altas primas de seguros de GM y la indefensión de las consumidoras es una culpa compartida por aseguradoras, hospitales privados grandes y la omisión por parte de las autoridades, incluyendo Condusef.

Menopausia. ¿Por qué las mujeres -aunque tengan seguros de GM- pagan miles de millones de dólares más que los hombres (Deloitte)? Hoy, Día Internacional de la Menopausia, es buen día para reflexionar en ello. La importancia de la menopausia llevó a la creación de SinReglas, la primera plataforma integral para la atención de la salud de las mujeres, apoyando la creación de espacios de trabajo seguros y libres de discriminación para mujeres en menopausia (sin-reglas.mx).

Investigadora de la Universidad Panamericana

claraluzalvarez.org

@claraluzalvarez

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